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買房理財(cái):寶貝計(jì)劃 準(zhǔn)三口之家可以先投資再買

　　鄧先生31歲，貿(mào)易公司市場(chǎng)部經(jīng)理，年薪稅后6.5萬元，太太在銀行做前臺(tái)儲(chǔ)蓄工作，28歲，年薪稅后4萬元。現(xiàn)在居住在岳父名下的一套71平方米住宅，價(jià)值36萬元；另有銀行存款13萬元，基金3萬元。

　　夫妻倆計(jì)劃明年也趕時(shí)髦生個(gè)“豬寶寶”，請(qǐng)問應(yīng)該如何制定理財(cái)計(jì)劃才可達(dá)到收益最大？近一兩年是否有自行買房的必要性？

　　——某讀者

　　理財(cái)顧問：

　　華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部謝碧梅

　　一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　(一)家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

　　鄧先生的家庭總資產(chǎn)為16萬元，其中銀行存款13萬元，占比81%，該部分資產(chǎn)收益較低，沒有充分利用金融產(chǎn)品來提高資產(chǎn)的收益。

　　(二)家庭收支情況分析

　　該家庭的年度總收入為10.5萬元(稅后)，平均月收入8750元(稅后)，屬于收入水平一般的家庭。該家庭當(dāng)前沒有負(fù)債，不需要支付還貸資金，僅為日常生活開銷所需資金，因此支出相對(duì)較少；還需要準(zhǔn)備生育孩子的費(fèi)用，孩子出生后家庭的預(yù)期支出也將增加。

　　二、理財(cái)目標(biāo)分析

　　鄧先生剛結(jié)婚，雖然目前居住在岳父的房子，但也打算擁有自己的房子；另一方面，由于目前資產(chǎn)不多，相對(duì)于市內(nèi)的高房?jī)r(jià)，購房還面臨著一定的資金困難，因此也有較強(qiáng)烈的投資理財(cái)需求，希望能提高資產(chǎn)的收益率。

　　三、家庭理財(cái)建議

　　根據(jù)鄧先生的家庭財(cái)務(wù)狀況，建議其分兩個(gè)階段來實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。具體財(cái)務(wù)安排如下：

　　(一)第一階段：

　　目前重點(diǎn)在于調(diào)整其現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率。根據(jù)其家庭資產(chǎn)及未來支出情況，可采取穩(wěn)健型理財(cái)策略。建議調(diào)整如下：1)采取銀行存款、貨幣型基金各半的方式預(yù)留5萬元家庭緊急備用金，既可保一時(shí)之需，又可增加收益；2)購買銀行集合理財(cái)產(chǎn)品5萬元；3)投資股票型主題基金或股票型增長(zhǎng)基金6萬元。

　　(二)第二階段：

　　對(duì)鄧先生來說，擁有自己的物業(yè)心里會(huì)更踏實(shí)和自信。但由于房?jī)r(jià)較高，購買一手房以其目前的資產(chǎn)和收入狀況短期內(nèi)較難實(shí)現(xiàn)，負(fù)擔(dān)也較重，因此比較適合購買二手房。

　　一年以后，經(jīng)過資產(chǎn)增值(根據(jù)第一階段的資產(chǎn)配置安排，預(yù)計(jì)現(xiàn)有資產(chǎn)將達(dá)到約18萬元)和收入增加(以每月留存5000元計(jì)算，可增加資產(chǎn)6萬元)，資產(chǎn)預(yù)計(jì)增加至24萬元。

　　此時(shí)可考慮購買其岳父的這套房子或類似的二手房，選擇按揭七成10年的公積金貸款25.2萬元，首期(包括手續(xù)費(fèi)用)約需11.5萬元，月供約2600元。屆時(shí)，其負(fù)債總資產(chǎn)比例(=負(fù)債/總資產(chǎn))可控制在0.5左右，而負(fù)債收入比例(=到期債務(wù)本息和/收入)也控制在0.4以下，家庭財(cái)務(wù)狀況處于良好狀態(tài)。